Заключение

На основании проделанной работы можно сделать следующие выводы.

1. Интернет - глобальная телекоммуникационная сеть и специфическая информационная среда, обеспечивающая интерактивное взаимодействие пользователей сети в режиме реального времени и предоставляющая широкие возможности информационного обмена.
2. Сети электронных телекоммуникаций банки используют как канал дистрибуции своих услуг клиентам (розничные операции), для проведения расчетов (платежей) и выполнения оптовых операций (МБК, МБД, FOREX, торговые операции). Использование телекоммуникационных сетей также как и филиальных сетей позволяет увеличить объем предложения услуг, что приводит к сокращению средних издержек банка (экономия от масштаба в банковском деле).
3. Создание и использование частных электронных сетей банков связано с большими постоянными затратами на эксплуатацию сетевой инфраструктуры. Интернет предоставляет банкам возможность использовать готовую сетевую инфраструктуру без необходимости существенных затрат на ее эксплуатацию. Это позволяется расширить предложение банковских услуг и тем самым сократить средние операционные издержки банков. Возможности Интернет как информационной среды позволяют расширить спектр банковских услуг за счет создания новых продуктов и услуг. Расширение спектра услуг также снижает средние издержки банков.
4. Наличие высоких постоянных издержек на эксплуатацию электронных коммуникационных сетей давало преимущество крупным банкам над мелкими и обеспечивало высокий барьер входа на рынок электронных банковских услуг. Отсутствие этих издержек при использовании Интернет снижает барьеры входа на рынок электронных банковских услуг. Это приводит к обострению конкуренции и появлению "новых игроков" на рынке.
5. Таким образом, возможности Интернет для рынка банковских услуг связаны
   1. с расширением дистрибуции банковских услуг
   2. расширением спектра услуг и
   3. с "новыми игроками" на рынке банковских услуг.
6. Сравнение Интернет как канала дистрибуции услуг банков показывает, что его использование принципиально не отличается от других электронных каналов доставки. Основными преимуществами его использования считаются: исключение географической составляющей в обслуживании клиентов, улучшение качества обслуживания за счет интерактивных и мультимедийных возможностей Интернет и возможность проводить операции клиентов в режиме реального времени. Однако анализ Интернет как канала дистрибуции показывает, что:
   • Исключение географической составляющей в обслуживании клиентов (удаленное обслуживание в любой точке мира) не играет в настоящее время существенной роли, поскольку современные банковские системы построены по региональному принципу и основная часть клиентов банков расположены в тех же регионах, что и сам банк.
   • Быстродействие Интернет как канала связи позволяет обслуживать клиентов в режиме реального времени, но это лишает банки возможности получать процентный доход. Интернет как канал дешевой и быстрой связи целесообразно использовать при выполнении оптовых операций и межфилиального информационного обмена.
7. Обзор новых банковских продуктов и услуг, обусловленных применением Интернет, показывает, что расширение спектра услуг в банковском деле возможно в основном за счет новых дополнительных и платежных услуг банков. Большая часть инноваций связана с освоением новой рыночной ниши - рынка "электронной коммерции" (в том числе и использование новых платежных инструментов - "электронных наличных").
8. Дистрибуция финансовых услуг на рынке интернет-коммерции существенным образом отличается от традиционных схем дистрибуции: дистрибуция банковских услуг на рынке электронной коммерции носит многоуровневый характер и осуществляется через специфических агентов рынка - "порталы" и "агрегаторы".
9. Основными конкурентами традиционных банков на рынке электронной являются "виртуальные" Интернет-предприятия. Наибольшее воздействие конкуренции испытывают банковские услуги, которые легко автоматизировать, а, соответственно, освоить новым участникам рынка: брокерские, розничные услуги, управление счетами и платежи. Кредитные услуги и некоторые инвестиционные услуги банков в целом о сложнее "стандартизовать". Конкуренция в сфере банковских услуг в Интернет привела к снижению маржи и доходов от комиссионных по некоторым операциям и явилась основным стимулом для освоения Интернет-рынка традиционными банками.
10. Появление новых участников и изменение характера дистрибуции услуг свидетельствует о структурных сдвигах в банковской отрасли. Рост спроса на банковские интернет-услуги в условиях конкуренции может привести к снижению доходов банков в среднесрочной перспективе. Защитным механизмом от возможного снижения доходов для банков является создание финансовых конгломератов и альянсов с новыми участниками, либо их поглощение банками. Именно эти процессы характерны сегодня для американского и европейского рынка банковских услуг.
11. В среднесрочной перспективе (5+ лет) наиболее радикальные изменения, вероятно, затронут платежную систему. В большинстве развитых стран преобладает безналичный оборот и электронные расчеты. Развитие Интернет-коммерции стимулировало развитие систем электронных платежей.
12. На оптовом уровне высокая скорость передачи данных (расчетов) через Интернет позволяет осуществлять "валовые" платежи (платежи в реальном масштабе времени), в перспективе это может привести к исчезновению клиринговых домов, специализирующихся на операциях "неттинга".
13. На розничном уровне распространение электронных предоплаченных инструментов ("электронных наличных") может привести к вытеснению из оборота наличных денег и уменьшению комиссионных доходов банков.
14. Поскольку некоторые разновидности электронных денег эмитируются небанками, Центральные банки могут потерять механизм управления денежной массой (резервирование). В этой связи можно ожидать изменения банковской системы - вероятно, произойдет расширение понятия "кредитной организации" на всех эмитентов предоплаченных платежных инструментов, как это произошло в странах Евросоюза.
15. Таким образом, возможности Интернет для рынка банковских услуг нельзя оценить однозначно. Как дешевая коммуникационная сеть Интернет позволяет снизить издержки на обслуживание клиентов (примерно на 10-15%), как открытая информационная среда Интернет представляет собой потенциальную угрозу для банков: использование Интернет ведет к "размыванию" банковских услуг и к снижению доходов банков.

« Назад   Содержание   Дальше »