Интернет (Internet - дословно "межсеть") - информационная инфраструктура, которая связывает компьютеры через телекоммуникационные сети. Прототипом Интернет является первая компьютерная сеть ARPANET, созданная по заказу Министерства обороны США в 1960-1970-х гг. Создание Интернет началось в 1980-х гг. по инициативе Национального научного фонда США.
Интернет объединил десятки тысяч исследователей и учащихся университетов США, основу сети составили компьютерные центры университетов. Интернет довольно быстро стал популярным, перешагнул границы США и превратился в глобальную информационную сеть.
В 1995г. Интернет связывал около 120 тысяч компьютеров, а количество его пользователей превысило 40 млн. человек. В 2000г. количество компьютеров, постоянно подключенных к Интернет - так называемых "хостов" (host) или "серверов" (server) - компьютеров являющихся "узлами" сети, - превысило 320 тысяч [67], а активная аудитория Интернет превысила 113 млн. человек [13]. В России активная аудитория Интернет составляет от 800 тыс. до 1,2 млн. человек [12; 41]. При этом более половины активной аудитории сосредоточено в Москве (34%), Санкт-Петербурге (11%) и Екатеринбурге (7%) [29]. К активной аудитории относятся люди, постоянно использующие Интернет - людей, которые спорадически используют Интернет в России насчитывается около 3 млн. человек [11], а в мире - в 400 млн. человек [65]. Потенциальная аудитория пользователей Интернет в России оценивается в 20 млн. человек или в 13-14% населения [41].
Количество пользователей Интернет увеличивается очень быстрыми темпами, при сохранении сегодняшних темпов роста, аудитория Интернет к 2006г. достигнет 997 млн. человек [65].
Основными причинами быстрого роста Интернет являются: снижение цен на аппаратное и программное обеспечение и услуги связи, а также стимулирование развития Интернет правительствами развитых стран (в основном США, а последние годы - странами Европы).
Основу взаимодействия автономных компьютеров через Интернет составляется так называемый "стек протоколов TCP/IP". TCP/IP (Transmission Control Protocol/Internet Protocol) - коммуникационные протоколы, которые контролируют связь между всеми связанными в сеть компьютерами. Эти протоколы обеспечивают надежную связь между любыми типами компьютеров. Вся информация, передаваемая через Интернет, разбивается на блоки данных (так называемые "пакеты"), которые пересылаются через коммуникационную сеть. Каждый пакет включают адрес компьютера-получателя и компьютера-отправителя. Большие объемы данных разбиваются на несколько пакетов, которые передаются через различные коммуникационные маршруты (цепочки компьютеров-хостов), и собираются в единое целое на компьютере-получателе. TCP/IP обеспечивает гарантированную доставку данных с одного компьютера на другой, даже если большая часть узлов сети выйдет из строя (например, в результате действий "вероятного противника" - именно так задача создания сети была сформулирована Министерством обороны США). TCP/IP не зависит от "аппаратной реализации" компьютеров и не зависит от реализации канала связи между компьютерами: данные могут передаваться по телефонным линиям, телевизионным кабелям, по каналам мобильной, спутниковой, транкинговой и радиосвязи и иными доступными способами. Иными словами TCP/IP является универсальным интегрирующим протоколом, обеспечивающим обмен данными и взаимодействие различных типов компьютеров через различные линии связи.
Каждый компьютер в Интернет имеет уникальный адрес. Физический адрес связан с логическим именем. Логические имена хранятся на множестве так называемых "серверах имен" (DNS - Domain Name Server), которые выполняют функции аналогичные телефонным справочникам. Адреса выделяются Центральным координатором по присвоению уникальных параметров протоколов (IANA - Internet Assigned Numbers Authority) по соглашению Национальным научным фондом США. IANA публикует адреса и регистрирует так называемые "домены" (domain) - зоны сети Интернет.
Домен - это часть логического имени адреса компьютера в Интернет. Имя может состоять из нескольких частей, разделенных точками. Последняя часть имени называется доменом верхнего уровня (top level domain name), предпоследняя часть - доменом второго уровня. Изначально домены верхнего уровня состояли из трех символов, обозначающих сферу деятельности компании в США: "gov" - правительство (от слова "government" - правительство), "com" - коммерческое предприятие (от "commercial"), "org" - некоммерческая организация (от "organization"), "edu" - образовательное учреждение ("education"), "net" - Интернет-провайдеры (слово "net" означает "сеть"). В дальнейшем, когда сеть вышла за пределы США, появились двухбуквенные домены, обозначающие страну (обычно для обозначения стран используется код страны по ISO 3166): "su" - Советский Союз, "ru" - Россия и так далее. В 2000г. было решено расширить список доменов верхнего уровня, в настоящее планируется ввести в действие новые домены, характеризующие сферу деятельности предприятия или пользователя: home (дом), business (бизнес), bank (банк) и другие. Отказ от привязки к какому-либо региону связан с тем, что в сети Интернет нет принципиальной разницы, где расположен компьютер - "географическая составляющая" не играет никакой роли, и многие иностранные фирмы и частные лица, не являющиеся резидентами США регистрируют свои доменные имена в зонах "org" и "com".
Когда началось коммерческое использование Интернет домен верхнего уровня "com" стал собирательным названием всех предприятий, предлагающих услуги в Интернет - такие предприятия стали называть "dot-com" ("дот-ком" - дословно "точка com"). Кроме того, обычно именно по доменам верхнего уровня определяется размер национального сегмента Интернет. Так, условно считается, что российский сегмент Интернет объединяет все компьютеры в доменах "ru" и "su".
Например, имя и, соответствующий адрес компьютера СПбГУЭФ, подключенного к Интернет - finec.ru, имя компьютера Центрального Банка России - cbr.ru, а Мирового банка - worldbank.org.
Более подробно с технологической инфраструктурой Интернет и динамикой его развития можно ознакомиться в работах [29] и [11].
Обмен данными через Интернет может быть организован различными способами. Эти способы обычно называют "прикладными сервисами" (application services) или "приложениями" (application). Термин "приложение" используется обычно пользователями, а термин "сервис" - поставщиками интернет-услуг.
В 80-х гг. Интернет использовало несколько десятков тысяч пользователей, которые обменивались информацией, используя электронную почту (e-mail - electronic mail), текстовые базы данных, организованные в виде меню (так называемые "gopher") и обменивались файлами с помощью FTP (File Transfer Protocol - протокол передачи файлов). С 1990г. число пользователей и приложений Интернет росло очень быстро. Развитие программного обеспечения в 90-х гг. привело к созданию приложений, позволяющих обмениваться не только текстовыми данными, но изображениями и звуком ("мультимедийной информацией"). Наиболее известные прикладные сервисы Интернет:
Другие сервисы, например, телефонные разговоры через Интернет - так называемая "ай-пи телефония" (IP-telephony) или "телевеб" (teleweb) существуют, но пока применяются не очень широко. Наиболее широко и чаще других используются e-mail (87%), WWW (79%) и FTP (42%).
World Wide Web ("Всемирная Паутина", "Веб") состоит из документов, хранимых на различных компьютерах сети. Эти документы имеют специальный формат, который называется Hyper Text Markup Language (HTML - "язык гипертекстовой разметки"). HTML-документы (web-документы) можно читать, используя специальные программы, называемые "браузерами" (browsers). На сегодняшний день наиболее известными браузерами являются: Internet Explorer, Netscape Communicator и Opera - все они предоставляются пользователям Интернет бесплатно.
Информация, предлагаемая пользователю в WWW, организована в виде так называемых "домашних страниц" (home page). Местоположение "домашней страницы" определяется ее адресом в сети Интернет, который называется URL (Uniform Resource Locator). Адрес домашней страницы включает описанное выше логическое имя компьютера в Интернет, наименование протокола обмена документами в Web и наименование файла страницы. Например, адрес домашней страницы СПбГУЭФ выглядит так "http://www.finec.ru/index.htm", где "http" - наименование протокола (HTTP - Hyper Text Transfer Protocol - протокол передачи гипертекста), "finec.ru" - имя компьютера, "www" говорит о том, что компьютер содержит Web-документы и является узлом "Всемирной паутины", а "index.htm" - название файла HTML-документа. (Часто в адресе не указывают наименование протокола, опускают приставку "www" и наименование файла домашней страницы - браузеры "догадываются" самостоятельно о протоколе).
Работа с гипертекстовыми документами выглядит примерно так. Пользователь указывает браузеру адрес HTML-документа, браузер обращается к указанному в адресе компьютеру через Интернет, загружает указанный документ на компьютер пользователя и отображает содержимое документа.
Важная особенность HTML - возможность ссылаться на документы, расположенные на других компьютерах. Такие ссылки называются "гиперссылками" и являются составной часть HTML-документа. Пользователь может выбрать гиперссылку в документе, и браузер автоматически обратиться по указанному в ссылке адресу и загрузит требуемый документ. Использование гиперссылок обеспечивает "сквозной" просмотр информации - пользователю не надо знать, где документ хранится - на экране его компьютера работа с документами происходит так, как если бы они были "под рукой". Совокупность связанных ссылками web-документов, которые обычно хранятся на одном узле сети, называется "web-сайтом" (web site). Общее число web-сайтов в мире оценивается примерно 10 миллионов [65].
Кроме гиперссылок, HTML позволяет связать содержимое документа с другими приложениями Интернет (e-mail, FTP и т.д.). Это означает, что при работе с документом, пользователь может сразу же отослать письмо по электронной почте, загрузить файл с другого компьютера, подключиться к удаленной базе данных и т.д. Таким образом, Web интегрировал фактически все возможные приложения Интернет, а упомянутые выше браузеры стали стандартным средством работы через Интернет. Именно использование HTML сделало работу в Интернет интерактивной и обеспечило массовое использование Интернет. Поэтому WWW часто выступает в качестве синонима Интернет.
В настоящее время разработаны и используются программы-браузеры не только для компьютеров, но и для других электронных устройств: мобильных телефонов, электронных записных книжек, цифровых телевизоров и др. Таким образом, доступ к сервисам Интернет можно получить не только через персональный компьютер пользователя. Одним из самых перспективных электронных устройств считается мобильный телефон. Последние поколения радиотелефонов интегрированы с web-браузерами и электронной почтой. Обмен данными между мобильным телефоном и Интернет обеспечивается специальным протоколом радиодоступа к Интернет (WAP - Wireless Application Protocol). По имени протокола (WAP) называется и соответствующее приложение Интернет. Перспективность сотовых телефонов как устройств доступа в Интернет связывают с тем, что они используют технологию "смарт-карт" (карт с микропроцессорами), которая позволяет потенциально внедрять широкий спектр услуг в мобильных сетях, и, в том числе, обеспечивать выполнение защищенных финансовых трансакций. Правда, почти все эти возможности находятся в стадии разработки.
Для использования приложений Интернет электронное устройство должно связаться с каким-либо компьютером-узлом Интернет. Существует множество компаний, специализирующихся на предоставлении "подключения к Интернет" - это так называемые "Интернет-провайдеры" (ISP - Internet Services Provider). Традиционная схема работы через Интернет выглядит следующим образом. Персональный компьютер (или иное электронное устройство) пользователя связывается с компьютером компании провайдера. (Связь обычно осуществляется по обычной телефонной линии с помощью модема или через прямое кабельное соединение, а при использовании сотовых телефонов - соединение обеспечивает оператор мобильной сети). Компьютер Интернет-провайдера, называемый обычно "сервером", опосредует работу электронного устройства пользователя в Интернет и обеспечивает работу прикладных приложений на устройстве пользователя - обрабатывает и пересылает запросы, поступившие от пользователя, и пересылает данные в на устройство пользователя.
В 80-х гг. WWW использовался в основном мировым научным сообществом для обмена информацией, проведения совместных исследований и электронных публикаций. В первой половине 90-x начинается коммерческое использование "Всемирной паутины" - возникает так называемая "интернет-коммерция" (i-commerce) или "электронная коммерция" (e-commerce)1.
В простейшем случае, продажа товаров и услуг через Интернет не отличается от продаж по каталогам с использованием почты или телемагазина. Web-документы компании-продавца выполняют роль страниц почтового каталога товаров, пользователь с помощью браузера просматривает их, выбирает товар, заполняет бланк заказа, который также представляет собой web-документ, и пересылает его компании-продавцу (пересылка осуществляется автоматически браузером или по электронной почте). Высокая скорость связи позволяет сразу же получить ответ от компьютера продавца (о приеме заказа, об отгрузке и т.д.).
Для осуществления операций через Интернет, промышленное или торговое предприятие должно как минимум обеспечить свое "присутствие" в Интернет - открыть свой "виртуальный офис" (создать "домашнюю страничку", установить компьютер, который будет обслуживать клиентов, "связать" его c учетной системой и т.п.), а это связано с дополнительными расходами. Но "виртуальный офис" представляет собой не более чем совокупность программного и аппаратного обеспечения (причем, аппаратное обеспечение в Интернет не играет существенной роли - TCP/IP позволяет связать любые компьютеры). Это обстоятельство вызвало к жизни новую категорию посредников, обеспечивающих работу предприятий в Интернет - поставщиков специализированных Интернет-приложений, которые обеспечивают не просто "подключение к Интернет" как Интернет-провайдеры, а функционирование полноценных бизнес-приложений. Примером такого сервиса является "электронная торговая площадка" (e-marketplace), которую обычное предприятие может арендовать или купить. Собирательное название таких посредников - "поставщики прикладных сервисов" (ASP - Application Service Provider). Часто ASP представляют собой небольшие "виртуальные компании", поскольку их продукты и услуги реализованы в виде программного обеспечения (подробнее об "аренде приложений" можно узнать на специализированном web-сайте www.aspbusiness.ru). Прототипом поставщиков прикладных сервисов были так называемы "поисковые системы" и "службы каталогов", предоставляющие бесплатные услуги поиска информации в Интернет. Совокупность различных ASP и ISP и представляет собой экономическую инфраструктуру мира интернет-коммерции. Функциональная классификация всех основных агентов рынка электронной коммерции приведена ниже.
Развитие электронной коммерции инициировало разработку механизмов оплаты при осуществлении покупок через Интернет. Сначала для оплаты товаров и услуг через Интернет использовались кредитные и дебетовые карточки (реквизиты карточки пересылаются вместе с заказом продавцу). С середины 90-х гг. для осуществления платежей в Интернет стали использоваться системы типа "банк-клиент" (home banking, PC-banking), адаптированные к Интернет (в русскоязычной литературе их называют системами "интернет-клиент" или "интернет-банк-клиент"), и появились электронные аналоги чеков и банкнот - "электронные деньги" (e-money), специально созданные для расчетов через Интернет.
Необходимость создания специальных платежных инструментов была обусловлена спецификой Интернет-торговли. Например, при осуществлении розничной торговли через Интернет (интернет-коммерция началась именно с розничной торговли) количество покупателей в целом не ограничено, их число непредсказуемо и о них ничего не известно. Поэтому платежная система в Интернет должна быть способна обработать большое число трансакций, причем большая часть этих трансакций - "микроплатежи" (платежи на небольшие суммы - поскольку "розница"). Поскольку существующие электронные платежные системы (с использованием пластиковых карт и банковских переводов) совершенно не годятся для микроплатежей - сумма комиссии за трансакцию в них может превосходить размер платежа, - необходимо использовать новые электронные платежные инструменты - нечто вроде наличных (так возникает концепция электронных или цифровых наличных денег - digital money, e-cash) и т.д.
Наибольшее распространение в сфере электронной коммерции получила продажа услуг, не связанных с перемещением материальных активов: поставку информации, консультационные и финансовые услуги можно предоставлять непосредственно в момент заказа, используя Интернет как канал доставки. Как следствие, наиболее развитым сектором электронной коммерции в настоящее время является, продажа финансовых услуг и обслуживание расчетов через Интернет - "электронные финансы" (e-finance). Именно воздействие "электронных финансов" на банковское дело и является предметом настоящей работы. Кроме финансовых, через Интернет сегодня предоставляются услуги дистанционного образования, юридические, медицинские услуги ("телемедицина") и др. Предоставление банковских услуг через Интернет получило название "Интернет-банкинг" (i-banking), услуги по проведению операций на рынке ценных бумаг - "Интернет-трейдинг" (i-trading), а услуги по страхованию - "Интернет-страхование" (i-insurance). Иногда вместо приставки "Интернет" используют термин "онлайн": "онлайн-банкинг" (online banking) - синоним "Интернет-банкинга".
В настоящее время из 10 млн. web-сайтов только 31% не имеют коммерческой направленности [65], а совокупный годовой оборот на рынке электронной коммерции оценивается в 30-50 млрд. долларов США.
Современный рынок Интернет-коммерции включает в себя следующих "игроков" (классификация с небольшими вариациями приводится во множестве работ: Stamoulis 2000, Grief at al 2000, Viner at al 2000, Chrusciel 2001, Ляпоров 2001 и другие, - поэтому ее можно считать общепринятой, примеры заимствованы из различных источников):
1. Поставщики технологии (technology providers) - коммуникационные компании, Интернет-провайдеры (ISP), компании производители аппаратного и программного обеспечения (IT-компании - компании сектора Информационных технологий (IT - Information Technology)) и др.
2. Поставщики контента (content providers - дословно "поставщики содержания") - компании, занимающиеся поставкой оперативной информации и предоставлением услуг. К ним относятся:
3. Поставщики контекста или поставщики окружения (context providers) - новая категория посредников, вызванная к жизни развитием Интернет-коммерции. Обычно это владельцы так называемых "порталов" (portal). Порталы - это web-сайты, предназначенные для специфической аудитории, и обеспечивающие для нее доступ к приложениям и услугам. Порталы, ориентированные на специфическую рыночную нишу и обслуживающие узкоспециализированные сообщества пользователей называют вертикальными, ориентированные на разные группы людей и разные рынки - горизонтальными или мегапорталами. Основной отличительной чертой порталов является "персонализация" - поскольку портал является, по сути, компьютерной программой, он может быть настроен под конкретного пользователя и выглядеть по-разному для разных посетителей. Порталы делятся на две категории - "информационные порталы" (information portal) и "электронные торговые площадки" (e-marketplace).
На практике услуги поставщиков контекста часто объединены, многие информационные порталы предлагают проведение интернет-аукционов и услуги агрегации. Например, аукционы проводят такие мегапорталы как Yachoo! (auctions.yachoo.com), Netscape (shop.netscape.com/auctions), Lycos (auctions.lycos.com). Отраслевой информационный портал "Металлургическая отрасль России" (www.rusmet.ru) включает электронную биржу металлопродукции (www.rusmet-trade.ru). Отечественный финансовый портал "Русская биржа" (www.re.ru) предлагает доступ к электронной бирже INDX (www.indx.ru), мониторинг торгов, финансовые новости и телеконференции для участников биржи, услуги по обучению, а также услуги по обмену цифровых денег системы WebMoney на наличные и обратно (WebMoney используется обеспечения расчетов по сделкам на INDX).
С момента публикации изменилась структура сайта www.indx.ru. По состоянию на 3 декабря 2001г. адреса zalog.indx.ru и auction.indx.ru не поддерживаются.Некоторые поставщики контекста созданы совместно традиционными ("оффлайновыми") и "виртуальными" организациями. Например, аукцион sothebys.amazon.com - совместный проект Sotheby’s и Amazon.com, www.skinner.lycos.com - совместный проект портала Lycos и четвертого по величине аукционного дома США Skinner. Отечественная интернет-биржа INDX (www.indx.ru) - совместный проект ОАО "Гарантийное агентство", International Media Bank AD и Градобанка. INDX предлагает не только прямой доступ к торгам краткосрочными инструментами (trade.indx.ru), но и проводит аукционы (auction.indx.ru ) и предоставляет ссуды под обеспечение (zalog.indx.ru).
4. Поставщики обеспечения(enablers, enabling service providers - дословно "те, кто обеспечивает возможность работать") обеспечивают осуществление трансакций в Интернет-коммерции. Это поставщики электронных платежных услуг (e-payment service provider), клиринговые дома и организации, гарантирующие выполнение обязательств. К категории поставщиков обеспечения также относятся сертификационные организации (certification authorities), обеспечивающие безопасность трансакций посредством управления распределением и обращением цифровых сертификатов или SET-сертификатов3. Самые известные центры сертификации - VISA (www.visa.com), VeriSign (www.verisign.com) и CyberTrust (www.gte.com). К другим услугам обеспечения относятся обеспечение авторского права и интеллектуальной собственности.
В традиционном ("оффлайновом") бизнесе предприятия обычно самостоятельно занимаются технологическим обеспечением своей деятельности и производством продуктов и услуг ("контента"). Дистрибуция произведенных товаров и услуг осуществляется предприятиями самостоятельно или через сеть брокеров и дилеров, а обеспечение исполнения сделок выполняется обычно банковской и правовой системой. Наконец, все экономические отношения привязаны к определенному "контексту": производство и сделки осуществляются в условиях конкретных общественных отношений, в определенном правовом и информационном поле. Таким образом, приведенная выше функциональная классификация агентов рынка электронной коммерции на самом деле является отражением традиционных бизнес-процессов. Просто Интернет сделал возможным их диверсификацию деятельности ("разделение труда").
Наиболее экзотическими посредниками выглядят поставщики контекста. Однако наличие таких агентов объясняется достаточно просто. Экономические отношения в реальном мире являются часть общественных и "погружены" в них (общественные отношения являются необходимым условием экономических). Информационная среда Интернет представляет собой имитацию (модель) реальных общественных отношений, поставщики контекста и создают подобные необходимые условия для экономического взаимодействия.
1 Точнее говоря, термин "электронная коммерция" появился в 60-е гг., когда была автоматизирована продажа авиабилетов, через удаленные терминалы, а сегодня его часто используют как синоним "интернет-коммерции".
2 Обычно название интернет-компаний и их адрес в Интернет совпадают, просто из адреса удаляется приставка "www".
3 SET (Secure Electronic Transactions) - стандарт "безопасных электронных трансакций", разрабатываемый VISA и MasterCard.